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Rachat de crédit : tout ce que vous devez savoir sur les regroupement de prêts

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Les regroupements de prêts sont un moyen d’emprunter sur votre revenu, mais les coûts peuvent être prohibitifs.

SI VOUS ÊTES à court d’argent et que vous devez faire face à une dépense importante, un prêt sur salaire peut sembler une option viable. Soyez prudents, cependant. Les frais et les intérêts typiques des regroupements de prêts les rendent coûteux dans les meilleures circonstances. Si vous n’êtes pas en mesure de rembourser la dette rapidement, les coûts peuvent augmenter et aggraver les problèmes financiers.

Avant de recourir à un prêt sur salaire pour obtenir un allègement, sachez comment il fonctionne et ce que vous pouvez raisonnablement faire.

Comment fonctionnent les regroupements de prêts

Les regroupements de prêts sont autorisés dans 37 États, selon la National Conference of State Legislatures. Les prêts permettent aux gens d’obtenir une avance de fonds à partir d’un chèque de paie à venir. Le montant du prêt est faible, le délai de remboursement est court et la qualification est facile.

Pour obtenir un prêt sur salaire, vous pouvez visiter un magasin qui les offre ou faire une demande par téléphone ou en ligne. La somme que vous pouvez emprunter dépend de l’état dans lequel vous vivez, mais les prêts allant jusqu’à 500 $ sont les plus courants. Vous devrez être majeur, avoir une pièce d’identité valide, un compte chèque, une preuve de revenu et un numéro de téléphone.

Si vous allez dans le magasin, vous ferez un chèque personnel à l’ordre de l’entreprise pour le montant que vous voulez plus les frais. Faites une demande en ligne ou par téléphone et vous donnerez au prêteur l’autorisation de débiter les fonds de votre compte bancaire. Dans les deux cas, le prêteur ajoutera des frais, qui sont habituellement limités par la loi à 15 $ à 30 $ pour chaque tranche de 100 $ empruntée. L’argent vous sera livré en espèces et déposé rapidement dans votre compte bancaire.

Puis vient le temps de rembourser la dette. Les termes du prêt sont généralement de deux à quatre semaines, et si vous remboursez tout avant cette date, vous avez terminé. Si vous n’avez pas tout l’argent, vous pourrez peut-être prolonger le prêt.

Dans certains États, les prêteurs peuvent renouveler le prêt, ce qui permet aux emprunteurs de ne payer que le solde des frais et de prolonger la date d’échéance avec des frais supplémentaires. Par exemple, si vous avez emprunté 400 $ et que les frais étaient de 60 $, il vous en coûtera 60 $ de plus pour rembourser la dette pendant deux semaines de plus. À cette étape, vous aurez payé 120 $ au prêteur avant d’avoir payé le montant initial du prêt.

[Lire : Les meilleurs prêts personnels de 2018.]

Pourquoi les regroupements de prêts sont généralement une mauvaise idée

Le fait de savoir combien il vous en coûtera d’emprunter sur votre chèque de paie devrait vous mettre mal à l’aise, mais voir comment les frais se traduisent en un taux annuel en pourcentage pourrait vous choquer.

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Pour calculer le TAEG, le taux d’intérêt et les frais doivent être comparés au montant du prêt, puis calculés sur une période d’un an. En voici un exemple :

  • Montant du prêt en principal : $400
  • Montant des intérêts/frais financiers : 600
  • Délai de remboursement : 14 jours0
  1. Divisez les intérêts et les frais financiers par le capital du prêt : 60 $ / 400 $ = 0,15
  2. Multipliez le résultat par 365, pour le nombre de jours dans une année : 0.15 x 365 = 54.75
  3. Divisez ce résultat par la durée du délai de remboursement : 54,75 / 14 jours = 3,910
  4. Convertir en TAP en déplaçant le point décimal de deux espaces vers la droite : 391 % TAP

Cela signifie que le TAC pour le prêt de 400 $ avec les frais de 60 $ est d’environ 391 %. Mais les cartes de crédit conçues pour les emprunteurs dont le crédit est équitable ont généralement un TAP d’environ 25 %.

D’autres pénalités peuvent également s’ajouter. Si le chèque est déposé, mais que vous n’avez pas les fonds nécessaires pour couvrir le retrait, votre banque vous facturera probablement des frais de fonds insuffisants, qui sont généralement d’environ 30 $ ou plus.

Pire encore, une étude réalisée en 2014 par le Bureau de la protection financière des consommateurs a révélé que quatre prêts sur cinq sont renouvelés dans les 14 jours. La plupart des emprunteurs renouvellent leur prêt à un point tel qu’ils paient des frais plus élevés que le montant initial du prêt.

Pour ces raisons, Scott Astrada, directeur fédéral de la défense des intérêts du Center for Responsible Lending, met en garde contre tout emprunt sur votre chèque de paie. « Une fois que vous avez pris le premier, vous êtes déjà à un pied dans les sables mouvants « , dit Astrada.

Pourquoi vous pourriez vouloir un regroupement de créances

Bien sûr, il y a des situations où les regroupements de prêts peuvent être utiles, dit Steve Rhode, un expert de l’endettement des consommateurs et auteur de « Eliminate Your Debt Like a Pro » et « The Path to Happiness and Wealth ». « Par exemple, si vous avez besoin d’argent comptant pour une très courte période de temps et que vous savez que vous pouvez le rembourser en entier avec votre prochain chèque de paie et que vous pouvez joindre les deux bouts à l’avenir, alors ce pourrait être quelque chose à considérer.

Habituellement, les regroupements de prêts servent à couvrir une facture cruciale. Selon M. Astrada, les regroupements de prêts augmentent à la fin du mois, lorsque les gens font face à un paiement de loyer à venir. Au milieu du mois, les consommateurs anxieux qui ont des comptes bancaires vides emprunteront pour garder leurs lumières allumées et le service téléphonique activé. S’ils ont des dépenses urgentes en soins de santé, ils peuvent emprunter à n’importe quel moment du mois.

[Lire : Les meilleurs prêts de consolidation de dette de 2018.]

Un simple manque à gagner budgétaire peut aussi vous mener à un prêteur sur salaire. Alejandra Perez, une résidente de San Francisco qui a reçu des prêts sur salaire alors qu’elle n’était pas aussi futée qu’aujourd’hui en matière financière, dit :  » J’étais jeune et, bien souvent, je dépensais mon argent pour faire la fête. Une fois que j’ai commencé à payer mes factures, j’étais à court d’argent. C’était utile, mais au fond de moi, je me sentais mal parce que je savais que le taux d’intérêt était très élevé. »

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Bien que le très rare prêt sur salaire puisse être un moyen d’éviter une urgence financière, il ne devrait jamais être utilisé lorsque vous n’avez pas les moyens de payer ce que vous devez en deux semaines. Sans ces fonds, le prêt sur salaire lui-même deviendra un cauchemar, dit Rhode. Les frais continueront de s’appliquer jusqu’à ce que vous puissiez payer le solde et, si vous manquez à vos obligations, le prêteur pourrait vous poursuivre en justice. Si vous perdez l’affaire, il vous restera un jugement pécuniaire qui risque d’être gonflé par les frais judiciaires et une éventuelle saisie-arrêt de salaire.

En général, les prêts sur salaire ne sont pas signalés aux agences d’évaluation du crédit à moins que la dette ne soit confiée à des agences de recouvrement. Les comptes de recouvrement peuvent avoir un effet négatif sur votre pointage de crédit. Vous pouvez recevoir des appels de recouvrement et, si vous ne payez pas, un agent de recouvrement peut vous poursuivre tout comme le prêteur.

Lois et règles sur les rachat de crédits

Les prêteurs sur salaire doivent respecter les lois fédérales et étatiques. Comme l’exige la Loi sur la transparence des prêts du gouvernement fédéral, les prêteurs sur salaire sont tenus de divulguer par écrit le montant en dollars des frais financiers et le TAC correspondant.

Le CFPB met en œuvre et applique les règlements fédéraux, y compris la règle sur le jour de paie. L’intention de la loi, qui a été contestée par l’industrie du prêt sur salaire, est d’imposer des restrictions strictes aux prêteurs sur salaire. Il exige un test d’abordabilité et limite les prorogations ainsi que le nombre de fois qu’un compte chèque peut être débité.

[Lire : Les meilleurs mauvais crédits de 2018.]

De nombreux utilisateurs de prêts sur salaire sont dans l’armée. Selon un rapport de 2018 de Javelin Strategy & Research, 44 p. 100 des membres du service ont reçu un prêt sur salaire en 2017, comparativement à 7 p. 100 de l’ensemble des consommateurs. La Loi sur les prêts aux militaires interdit aux prêteurs sur salaire d’exiger des intérêts de plus de 36 p. 100 des membres militaires.

Chaque État a également ses propres contrôles sur la pratique. Certains, comme le New Jersey, interdisent complètement les prêts sur salaire, et d’autres, comme Washington, limitent le nombre de fois par année qu’une personne peut contracter un prêt sur salaire. Quelques États ont plafonné le taux d’intérêt. En Oregon, par exemple, un prêteur sur salaire ne peut exiger un taux de financement supérieur à 36 %.

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Solutions de rechange aux rachats de crédit

En raison de leur coût prohibitif et de leur fort potentiel d’aggravation, les prêts sur salaire devraient toujours être le dernier choix. Si vous avez désespérément besoin d’une petite somme d’argent, vous avez peut-être plus d’alternatives que vous ne le pensez, dit Rhode.

Parmi les options :

Si vous êtes en retard sur une facture de services publics, renseignez-vous auprès de l’entreprise au sujet de son plan de secours. Vous pourriez être en mesure de prolonger un paiement ou d’être admissible à un régime où votre paiement est entièrement couvert, comme le programme REACH de Pacific Gas & Electric, qui offre un crédit énergétique pouvant atteindre 300 $.

Demandez à votre propriétaire une prolongation de votre loyer. Vous pouvez peut-être payer moins cher ce mois-ci et rembourser le reste de ce que vous devez en quelques mois.
Utilisez votre carte de crédit. Bien que le TAP puisse être élevé, il est généralement inférieur à un prêt sur salaire.
Empruntez à un ami ou à un parent. Assurez-vous de rédiger un contrat et de le respecter, sinon vous risquez de nuire à une relation précieuse.
Mettre en gage ou vendre des objets de valeur inutiles.

Tapez sur votre 401(k). Vous pouvez emprunter jusqu’à 50 000 $ si votre solde acquis est d’au moins 100 000 $ ou 50 % de la valeur, selon le montant le moins élevé.
Parez votre budget à l’essentiel. Si vous éliminez les dépenses excessives, vous pourriez être en mesure de vous débrouiller sans prêt.

Augmentez vos revenus. Conduire pour une entreprise de covoiturage, promener des chiens et faire du gardiennage ne sont que le début des moyens que vous pourriez être en mesure d’ajouter quelques centaines de dollars à votre portefeuille dans une courte période.
Demandez à votre employeur une avance sur votre chèque de paie. Dans des circonstances extrêmes, il peut être permis et pourrait s’agir d’une méthode d’emprunt sans frais sur votre revenu futur.

Ne t’en fais pas. Évaluez l’importance de la raison pour laquelle vous avez besoin de cet argent et demandez-vous s’il est vraiment nécessaire ou non.
Adressez-vous à une coopérative de crédit fédérale. Bon nombre d’entre eux ont des prêts sur salaire et sont tenus par la loi de ne pas exiger plus de 28 % d’intérêt.

Enfin, lors de l’évaluation d’un prêt, quelle qu’en soit la nature, sachez faire la différence entre un prêt qui accumule de la richesse, comme un prêt d’études ou un prêt commercial à des conditions raisonnables, et un prêt dont les frais sont si élevés qu’ils deviennent presque immédiatement un fardeau pour vos ressources. « Le fait est que les prêts sur salaire laissent de nombreux consommateurs dans le piège de l’endettement « , explique M. Astrada. « Il n’y a aucun moyen de justifier un TAEG à trois chiffres. »

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