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Que se passe-t-il si je ne peux pas rembourser mon regroupement de crédits ?

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On parle souvent de rachat de crédits, mais il serait important de savoir comment cela se passe quand on est victime de remboursements tardifs

Les regroupement de crédits semblent simples et directs – mais si vous ne pouvez pas rembourser le prêt à temps, ils peuvent rapidement devenir un cauchemar.

Une enquête de Which ? a révélé que la moitié des personnes ayant des regroupement de crédits n’étaient pas en mesure de rembourser leurs dettes, tandis qu’un tiers d’entre elles ont été harcelées par des agents de recouvrement au cours de la dernière année. L’Office of Fair Trading indique également que les emprunteurs peuvent payer  » beaucoup plus que prévu grâce à des refinancements, des intérêts supplémentaires et d’autres frais « . Dans ce guide, nous expliquons ce qui se passe lorsque les regroupement de crédits tournent mal.

Comment les regroupement de crédits sont censés être remboursés

Avec un regroupement de crédits, vous acceptez d’emprunter un certain montant, sur une période de temps fixe – par exemple, £150 pour 10 jours. Normalement, vous ne remboursez pas par chèque ou par téléphone avec vos coordonnées bancaires. Au lieu de cela, le prêteur prélèvera automatiquement le montant du prêt, plus les intérêts, directement de votre compte bancaire le jour convenu du remboursement. Il s’agit d’un processus connu sous le nom d’autorisation continue de paiement (ACP).

C’est à vous de vous assurer qu’il y a suffisamment d’argent dans votre compte pour couvrir votre remboursement à la date convenue.

S’il n’y a pas d’argent pour payer le prêt et racheter son crédit

Les prêteurs essaient généralement de prendre l’argent à partir de 5 heures du matin le jour de l’encaissement. S’il n’y a pas d’argent dans le compte, ou s’il n’y en a pas assez pour couvrir la totalité de la dette, ils continueront d’essayer de percevoir les paiements aussi longtemps qu’il le faudra pour recouvrer le montant total.

Dès que vous avez de la difficulté à rembourser votre prêt, parlez-en à votre courtier en rachat de crédit et essayez d’établir un plan de remboursement avec lui.

Si quelqu’un a déjà remboursé des prêts pour vous dans le passé, comme des amis ou des membres de votre famille, les prêteurs tenteront également de prendre de l’argent de leur compte pour régler votre dette – encore une fois, cela se produira autant de fois que nécessaire pour obtenir l’argent.

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Intérêts et frais pendant que l’argent n’est pas remboursé

La plupart des fournisseurs de regroupement de crédits vous gifleront immédiatement avec des frais de retard de paiement d’environ £ 12 à £ 20 s’ils ne peuvent pas encaisser le paiement à sa date d’échéance. Le prêt continuera également d’attirer des intérêts, souvent d’environ 1 % par jour. Cela signifie qu’une dette de 100 £ passerait à environ 187 £ si vous n’effectuez aucun paiement pendant deux mois.

Toutefois, les prêteurs ont des approches différentes, et l’une des plus grandes critiques à l’égard des courtiers en rachat de crédit est le manque de transparence en ce qui concerne les frais de retard de paiement. Il peut être impossible de trouver des informations détaillées sur les sites Web concernant les frais de retard.

Ce qui est clair, cependant, c’est que les regroupement de crédits sont l’une des façons les plus coûteuses d’emprunter de l’argent, avec des taux annuels en pourcentage allant jusqu’à 6 000 %, comparativement à un taux annuel moyen de 20 % pour une carte de crédit. Ainsi, plus vos regroupement de crédits s’allongent, plus vos dettes deviendront incontrôlables.

Méfiez-vous également que le défaut de rembourser un regroupement de crédits endommagera également votre dossier de crédit, ce qui rendra plus difficile l’obtention de crédit dans l’avenir.

Annuler les paiements

Si vous avez de l’argent à la banque, mais que vous en avez besoin pour payer vos factures prioritaires, comme votre prêt hypothécaire ou votre loyer, vous pouvez empêcher le prêteur de prendre l’argent de votre compte. Vous devez contacter votre banque et demander l’annulation de l’autorisation de paiement continu (ou de l’ordre permanent ou du prélèvement automatique, si c’est ainsi que vous avez choisi de payer). En vertu du Règlement sur les services de paiement, vous avez le droit de retirer votre autorisation de paiement directement auprès de votre banque – vous n’avez pas besoin de vous adresser d’abord à la société.

Si vous avez fait un chèque postdaté à l’ordre du prêteur pour encaisser à la date d’échéance, communiquez avec votre banque et demandez-lui d’annuler le chèque.

Donnez toujours à votre banque un préavis aussi long que possible – au moins plusieurs jours – sinon elle pourrait ne pas être en mesure d’annuler le paiement pour vous.

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Obtenir de l’aide

Dès que vous vous rendez compte que vous ne pouvez pas rembourser un regroupement de crédits, vous devriez communiquer avec un organisme de bienfaisance gratuit et indépendant pour obtenir des conseils. StepChange, le Citizens Advice Bureau ou National Debtline peuvent tous vous conseiller sur vos droits lorsque vous faites affaire avec des courtiers en rachat de crédit et vous aider à remettre vos finances sur les rails, afin que vous n’ayez plus à compter sur un crédit coûteux.

Vous ne serez pas seul à obtenir de l’aide – l’organisme caritatif National Debtline a reçu 20 000 appels en 2012 pour obtenir de l’aide en matière de regroupement de crédits, soit une augmentation de 94 % par rapport à l’année précédente et une augmentation de 4 200 % depuis le début de la crise du crédit en 2007.

Parler au prêteur pour renégocier son crédit

Dès que vous avez de la difficulté à rembourser votre prêt, parlez-en à votre courtier en rachat de crédit et essayez d’établir un plan de remboursement avec lui.

Il est important de connaître vos droits dès le départ. Selon les directives en matière de prêts de l’Office of Fair Trading, tous les courtiers en rachat de crédit doivent  » traiter les emprunteurs de façon équitable et avec abstention s’ils éprouvent des difficultés « . Les lignes directrices précisent également que les créanciers devraient accorder aux emprunteurs un délai  » raisonnable  » pour rembourser leurs dettes.

Il vaut également la peine de vérifier si votre courtier en rachat de crédit est membre d’un organisme professionnel comme la Consumer Finance Association, la Finance and Leasing Association, la Consumer Credit Trade Association ou la BCCA. Bon nombre de ces organismes ont une charte qui prévoit des règles plus strictes pour leurs membres.

Les principaux courtiers en rachat de crédit ont signé une charte de la clientèle qui les y oblige :

  • traiter les cas de difficultés financières avec sympathie et de manière positive ;
  • vous expliquer le fonctionnement du prêt et le coût total du prêt avant de présenter votre demande ; et
  • geler les intérêts et les frais si vous effectuez des remboursements en vertu d’un plan de remboursement convenu et raisonnable, ou après un maximum de 60 jours de non-paiement.
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Recouvrement de créances

Si vous n’avez pas payé ou conçu un plan de remboursement dans un certain délai – généralement deux mois – le courtier en rachat de crédit transmettra votre dossier à une agence de recouvrement. Cela peut être très stressant, car vous commencerez probablement à recevoir des lettres, des appels téléphoniques et même des visites à domicile pour demander de l’argent.

Si vous en arrivez à ce stade, vous devriez vous asseoir et déterminer combien vous pouvez vous permettre de rembourser et à quelle fréquence. Discutez-en avec votre agent de recouvrement. Vous payez l’agent de recouvrement et ce dernier transfère l’argent au courtier en rachat de crédit. Lisez les directives de l’OFT sur la façon de traiter avec les agents de recouvrement pour en savoir plus sur vos droits.

Se plaindre

Si vous croyez être traité injustement par un courtier en rachat de crédit, envoyez-lui une plainte écrite expliquant pourquoi vous pensez qu’il ne respecte pas les Lignes directrices en matière de prêt de l’OFT. Si vous ne recevez pas de réponse satisfaisante dans un délai de huit semaines, transmettez votre plainte au Service d’ombudsman financier indépendant et gratuit, qui règle les différends entre prêteurs et consommateurs.

Préoccupations de l’industrie bancaire

En mars 2013, l’OFT a annoncé qu’il avait de sérieuses préoccupations au sujet des courtiers en rachat de crédit après avoir découvert des preuves de prêts irresponsables généralisés. Il a déclaré que les prêteurs n’expliquaient pas suffisamment comment les paiements seraient recouvrés, en utilisant des pratiques agressives de recouvrement des dettes et en ne traitant pas équitablement les emprunteurs en difficulté financière.

Il a également constaté que jusqu’à la moitié des revenus des courtiers en rachat de crédit proviennent de prêts qui durent plus de 30 jours et qui coûtent plus cher que prévu parce qu’ils sont renouvelés.

Depuis le début de l’année, l’OFT a révoqué les permis de trois courtiers en rachat de crédit et affirme qu’il  » continuera de sévir contre les courtiers en rachat de crédit qui violent la loi ou les directives de l’OFT « .

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