Conditions générales d’éligibilité au rachat de crédit
La première tâche de votre société en rachat de crédit est de vous indiquer si vous êtes éligible au rachat de crédits grâce à la simulation rachat de crédits.
Pour être éligible auprès d’une société ou d’une banque, il faut :
- résider en France, que vous soyez propriétaire, accédant à la propriété, locataire, logé par votre employeur ou hébergé par votre famille
- être solvable (pouvoir répondre de ses dettes)
- bénéficier de revenus réguliers et durables (fonctionnaires, salariés du privé, retraités, professions libérales) pour certaines formules de rachat de crédits consommation (lien avec l’article « Rachat crédit consommation » : sous-titre « Le rachat crédit consommation en général »)
- avoir un comportement responsable sur le plan financier (critères subjectifs variant selon les banques)
- en général, consacrer de 45 à 50% de son revenu mensuel au remboursement de ses crédits
Taux d’endettement possible avant un rachat de crédits auprès d’une société
Pour bénéficier d’un rachat de crédits consommation hypothécaire chez certaines banques ou grâce à une société, votre taux d’endettement peut aller jusqu’à 80% et vous pouvez avoir 2 impayés immobilier ou consommation sur votre dernier relevé de compte et un retard d’impôts.
Fichage banque de France pris en compte lors d’un rachat de crédit
Si vous êtes fiché à la Banque de France, vous pouvez obtenir un rachat de crédits immobilier, mais pas de rachat de crédits consommation.
Normes du reste à vivre lors d’un rachat de crédit
L’un des critères des banques pour vous accorder un rachat de crédits est le montant de votre reste à vivre, calculé en déduisant de vos revenus mensuels le montant des mensualités de tous vos crédits en cours. Avec son reste à vivre, l’emprunteur doit payer ses charges courantes : alimentation, loyer, transport, assurances, factures diverses… Si vous voulez obtenir un rachat de crédits, plus votre taux d’endettement est élevé, plus votre reste à vivre doit l’être. De plus, si vous êtes logé gratuitement ou par un tiers, la banque exigera que votre reste à vivre soit plus élevé que si vous êtes propriétaire ou locataire.
Montants dont vous bénéficiez pour un rachat de crédits
Le montant maximal que vous pouvez emprunter et le montant du taux d’intérêt lorsqu’il est fixe sont établis selon :
- votre taux d’endettement avant le rachat de crédits
- le montant du rachat de crédits par rapport à la valeur du bien donné en garantie
- votre capacité de remboursement après le rachat de crédits (dans le cas d’une garantie)
Si vous, l’emprunteur principal, êtes propriétaire ou locataire en province ou en Île de France et que votre taux d’endettement est compris entre 60 et 80%, votre reste à vivre doit atteindre 850 euros. Pour un taux d’endettement inférieur à 60%, votre reste à vivre peut descendre jusqu’à 550 euros. Si vous êtes logé gratuitement ou par un tiers, toujours en province ou en Île de France, votre reste à vivre doit être de 1150 euros pour un taux d’endettement de 60 à 80% et de 850 euros pour un taux d’endettement inférieur à 60%.
Si vous avez un taux d’endettement inférieur à 60%, la banque peut financer jusqu’à 90% de la valeur du bien hypothéqué pour une hypothèque de premier rang, et jusqu’à 80% pour une hypothèque de second rang. Si votre taux d’endettement est compris entre 60 et 80%, la banque pourra vous financer jusqu’à 80%.
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