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Rachat de crédit renouvelable

Le blog credit responsable se met dans la quête de credit plus faciles d’accès pour les plus désireux et les plus nécessiteux d’entre nous. Ces indemnités ne sont pas imposées par la réglementation. Il s’agit seulement d’un maximum que le législateur a fixé. De plus, les indemnités doivent être obligatoirement précisées dans le contrat de prêt pour être applicables. Il est d’ailleurs tout à fait possible (et c’est même recommandé) de négocier les indemnités avec son banquier au moment de la souscription du prêt (voir plus bas § clauses particulières ).

Procéder à une opération de rachat de vos crédits est sans doute la meilleure façon pour alléger chaque mois votre budget en diminuant le montant des mensualités. En libérant votre budget mensuel, vous pouvez retrouver votre pouvoir d’achat, et par exemple financer un nouveau projet qui vous tient à cœur. Il existe plusieurs manières de procéder, certaines sont plus simples, comme le fait de passer par un courtier, mais elles sont aussi beaucoup plus coûteuses. La solution d’un rachat de crédit par le biais d’une demande en ligne reste donc la plus simple et la plus économique.

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Outre le fait de remettre à flot ses finances en cas de surendettement, le regroupement de crédit permet également d’avoir une situation budgétaire moins étouffante. En effet, différentes circonstances dans la vie peuvent amener l’endettement. Celui-ci peut-être dû à un divorce ou une perte d’emploi ou encore un décès. Et quand ses revenus mensuels ne suffisent plus à rembourser les prêts en cours, le rachat de crédit est souvent considéré comme une solution immédiate pour se prémunir des incidents bancaires. Pour ce, l’emprunteur doit bien connaître la solution qui lui a été proposé. Dans cette démarche, la connaissance des éléments comme le taux variable ou invariable, les pénalités de remboursement anticipé, la possibilité de renégocier le taux ou les échéances est primordiale.{}

La Cour de cassation a considéré dans plusieurs arrêts que lorsque le montant du découvert était conventionnellement limité, le dépassement non régularisé du montant de l’autorisation de découvert s’analysait en une échéance impayée manifestant la défaillance du débiteur et le point de départ du délai. Elle fixait ainsi le point de départ du délai de forclusion de deux ans.

Le fait de renégocier ses taux d’emprunt ou de restructurer ses dettes n’est pas une opération simple. Elle engendre des coûts qui peuvent être importants selon chaque organisme de restructuration. D’autre part, elle implique des intervenants comme le courtier , l’assurance, le notaire… Dans le cas où l’organisme prêteur propose un frais de dossier, celui-ci est évalué à 1% du montant du nouveau prêt. Pour les prêts immobiliers, les frais de remboursement anticipé sont calculés jusqu’à 3% du montant de capitaux à restructurer. Pour le financement et garantie d’hypothèque, les frais de notaire peuvent aller de 6% à 9% du montant du nouveau prêt. Enfin, pour les coûts liés au travail de l’intermédiaire de l’opération bancaire, ceux-ci peuvent s’échelonner entre 4% à 8% du montant du nouveau prêt.

Pour monter votre dossier, il est préférable de souscrire à une assurance prêt. En effet, pas de rachat possible dans une nouvelle assurance emprunteur. Le calcul de la mensualité doit tenir compte de ce facteur pour obtenir le coût total d’un emprunt. De nombreuses offres sont disponibles sur le marché. Choisir son assurance prêt peut se révéler plus difficile.

Je viens moi aussi de découvrir par hasard, à la lecture de mon relevé de banque et des messages de ce forum, que lors de l’achat d’un appareil électroménager en Avril 2014, j’ai signé pour une carte Darty qu’on m’a imposé sans me prévenir et que je n’ai jamais reçu. Ce jour là j’ai du passé près de 2 heures avec la personne qui remplissait mon dossier. Vous imaginez bien qu’au bout de ce temps, tout ce que je voulais c’était de sortir de ce magasin et que l’idée ne m’est pas venu d’éplucher le contrat de crédit en 10 fois sans frais.

Par exception à ces dispositions de la loi Lagarde, aucune pénalité n’est possible si le remboursement concerne une autorisation de découvert, s’il est réalisé par une assurance dans le cadre de l’activation d’une assurance emprunteur (décès, invalidité …), si le taux débiteur n’est pas fixe et, enfin, si le prêt concerné est un crédit renouvelable.

De nos jours, on compte autant de renégociations que de souscriptions de nouveaux emprunts. Aujourd’hui, les meilleurs taux obtenus par les emprunteurs battent toujours des records à la baisse avec par exemple un taux pour un prêt sur 10 ans compris entre 0.91 et 1.00 % ou encore un taux pour un crédit sur 20 ans compris entre 1.30 et 1.48 %. Ces taux historiquement bas, parlent en faveur du rachat de crédits et augurent d’un succès persistant pour les mois qui viennent.

FIDEM (désormais cetelem) accepte aussi de prendre les demandes de résiliation depuis le service client si la carte n’a jamais été utilisée. En téléphonant au 0820 00 99 00, un conseiller vous demandera de fournir quelques informations vous concernant comme vos noms, prénoms et coordonnées. Il aura également besoin du numéro de la carte. Si la cotisation annuelle a été prélevée, la société crédite le souscripteur dans un délai de 15 jours.

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