Crédit Halal : le crédit Halal ou crédit islamique se décompose en deux types de crédits : le crédit islamique pour opérations commerciales et le crédit islamique pour opérations d’investissement.

Pour les particuliers, le crédit islamique ou crédit Halal existe dans les pays où la législation le permet, des produits islamiques bien établis, tels que les cartes de crédit islamiques et Halal, l’immobilier Halal et le leasing Halal.

En Europe, seule la Grande-Bretagne autorise pour le moment les crédits islamiques ou crédits Halal, la France et d’autres pays la rejoindra bientôt. Cela n’est pas dû à la mauvaise volonté des autorités financière locales, mais aux changements qu’il faudra apporter aux systèmes juridique et fiscal.

Les principes du crédit Halal

Le crédit Halal ou crédit islamique respecte les principes suivants :

• dans le crédit Halal, l’absence d’intérêt et d’usure (riba) est de rigueur
• dans le crédit Halal, il est interdit de spéculer, d’être incertain et de parier (gharar et maysir)
• dans le crédit Halal, il n’y a pas de financement en relation avec des secteurs illicites sous la loi coranique (haram)
• dans le crédit Halal, il y a le partage des profits et des pertes obligatoires entre la banque et l’emprunteur

Crédit Halal et la Mourabaha

Le crédit Halal se différencie d’un crédit à la consommation classique dans la mesure où la banque est, au début, propriétaire effective de l’actif. Il ne s’agit donc pas d’un prêt, mais d’une opération de vente à crédit.

Crédit Halal et Ijara

Ce crédit Halal est une opération financière islamique qui ressemble à une location-vente ou à un crédit-bail. La banque achète des biens qu’elle loue à un client avec, pour celui-ci, une possibilité de rachat de crédit à la fin du contrat financier.

Crédit Halal et Istisna’a

Ce crédit Halal consiste en un contrat financier permettant à un acheteur de se procurer des biens qu’il se fait livrer à terme. A la différence du Salam, le prix, convenu à l’avance, est payé en mensualité tout au long de la fabrication du bien. Cette structure de financement est essentiellement utilisée dans l’immobilier Halal.

Crédit Halal et Moudarabah

Ce crédit Halala pour objectif de mettre en relation un investisseur (ou Rab el Mal) qui fournit un capital et un entrepreneur (Moudarib) qui apporte son expertise et son savoir-faire. La responsabilité de la gestion de l’activité engagée pour ce crédit Halal se trouve auprès de l’entrepreneur. Les bénéfices engendrés sont partagés entre les deux parties sur la base d’ une répartition convenue à l’avance après que l’investisseur ait récupéré son capital et que les frais de gestion de l’entrepreneur aient été payés. La banque supporte entièrement les pertes éventuelles alors que l’entrepreneur ne perd que le fruit de son travail.

Crédit Halal et Moucharakah

Ce crédit Halal est associatif. Dans ce crédit Halal, deux partenaires investissent ensemble dans un projet et se partagent les bénéfices en fonction du capital investi. En cas de perte, celle-ci est supportée par les deux parties proportionnellement au capital investi.

Crédit Halal et Sukuk

Deux types d’émission de Sukuks existent : le Sukuk souverain qui est émis par un Etat et le Sukuk Corporate qui est mis par une société ou banque.

Les Sukuks ressemblent à des obligations, sauf qu’elles ne financent que des projets de crédit Halal. Le Sukuk est un produit financier islamique qui a une échéance fixée d’avance et est adossé à un actif et qui permet de rémunérer le placement. Les Sukuks sont structurés de telle sorte que leurs détenteurs reçoivent une part de profit et non un intérêt fixe.

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