Les rachat de prêts sont annoncés comme un moyen pour les personnes ayant un mauvais crédit d’obtenir de l’argent rapidement et en un clin d’œil. Ce sont de petits prêts, mais ils sont assortis de frais astronomiques et de taux d’intérêt si vous ne pouvez pas les rembourser à temps.
Croyez-nous, l’une des pires décisions financières que vous puissiez prendre est de contracter un prêt à court terme comme celui-ci. Les rachat de prêts varient habituellement de 100 € à 1 000 € et ont des taux d’intérêt de 400 % ou plus(1), mais malheureusement, cela n’empêche pas certains Américains d’être victimes de ces arnaques.
Pourquoi les gens contractent-ils des rachat de prêts ?
Quand les gens ne peuvent pas payer leurs nécessités, ils peuvent avoir peur et prendre des décisions irréfléchies. Parfois, ils se retrouvent dans le bureau d’un usurier sur salaire parce qu’ils pensent que c’est la seule option qui leur reste.
Malheureusement, beaucoup de gens qui empruntent ce genre de prêts à court terme se retrouvent coincés dans le cycle de la dette. Et ce ne sont même pas les gros achats « d’urgence » qui les retiennent. Selon un rapport de Pew Charitable Trusts, 7 emprunteurs sur 10 utilisent les rachat de prêts pour des dépenses courantes et récurrentes comme le loyer et les services publics(2).
Et si cela ne suffit pas à vous faire tourner la tête, 12 millions d’Américains contractent des rachat de prêts chaque année, et ceux qui empruntent paient en moyenne 520 € de frais sur un prêt moyen de 375 €(3) C’est fou !
Comment fonctionnent les rachat de prêts ?
Si vous demandez l’un de ces affreux prêts prédateurs, le prêteur vérifiera si vous avez un emploi et un revenu. Vous leur donnez un chèque signé pour le montant du prêt plus des frais – habituellement de 15 à 30 € pour chaque tranche de 100 € que vous empruntez(4).
Le prêteur conserve le chèque jusqu’à une date convenue, qui est très probablement votre prochain jour de paie. Lorsque cette journée arrive, vous pouvez soit leur permettre de déposer le chèque, soit (si vous êtes toujours à court de fonds) payer les frais et reporter le prêt jusqu’au jour de paie suivant(5) Et bien sûr, les intérêts ne cessent d’augmenter !
Lorsque votre prochain jour de paie sera atteint, il y a de fortes chances que l’argent soit encore serré, mais maintenant vous avez un nouveau problème. Vous devez beaucoup plus que le montant du prêt initial ! Vous n’aurez pas d’autre choix que de contracter un autre emprunt pour couvrir vos factures ce mois-là, de sorte que le cycle continue.
Il n’est pas étonnant que de nombreux bureaux de rachat de prêts soient situés dans des régions à faible revenu. Ils s’attaquent à des gens qui éprouvent déjà des difficultés financières, espérant les piéger dans le processus de contracter d’autres prêts et de payer des frais énormes.
Que se passe-t-il lorsque vous êtes en retard ou que vous ne remboursez pas votre rachat de crédit ?
Voici un rappel à la réalité : En fin de compte, il vaut mieux être en retard sur une facture que de recourir à un rachat de prêts pour la payer à temps. Des frais de retard de la part de votre fournisseur de services publics ne sont rien comparés à ceux d’un prêteur sur salaire avide.
Les prêteurs sur salaire sont agressifs quant au recouvrement de l’argent que vous leur devez. Si vous êtes à court de fonds et que votre chèque n’est pas encaissé, ils essaieront de retirer des montants plus petits directement de votre compte bancaire. (Parce que pour obtenir un prêt à court terme comme celui-ci, vous devez leur donner accès à votre compte bancaire(6)).
Comme si cela ne suffisait pas, vous serez probablement frappé par les frais de découvert de votre banque aussi !
En même temps, ils commenceront à vous appeler et à vous envoyer des lettres pour recouvrer le prêt. Ils n’hésitent pas non plus à contacter votre famille et vos amis. Si vous ne répondez pas au téléphone, ils pourraient même se présenter à votre domicile ou à votre lieu de travail pour vous chercher. Ils sont impitoyables !
Voilà une dernière chose à laquelle penser : Comme les prêteurs sur salaire savent que leurs emprunteurs sont à court d’argent, bon nombre d’entre eux enverront un prêt aux recouvrements peu après le premier paiement manqué. L’éviter n’aidera pas à faire disparaître le rachat de prêts – vous devrez quand même payer la dette ou même risquer d’être poursuivi en justice.
C’est le résultat le plus extrême, mais cela arrive quand même, même pour les petites dettes. Ils vous poursuivront en justice et saisiront votre salaire ou mettront un privilège sur votre propriété pour obtenir ce qui leur est dû. Ne tombez pas dans le piège du rachat de prêts – ça n’en vaut pas la peine !
Alors, comment se sortir d’un rachat de prêts ?
Arrêtez. Emprunt. L’argent.
Décidez que vous n’emprunterez plus jamais, en aucune circonstance, ce type de prêt à court terme. Une fois que vous aurez réglé cette question, vous pourrez commencer à prendre au sérieux le remboursement de la dette que vous devez.
Commencez par le plus petit rachat de prêts et éliminez-le le plus rapidement possible. Ensuite, payez le plus petit suivant et le suivant jusqu’à ce que vous soyez à l’abri. Si vous jonglez avec d’autres dettes et que vous ne savez pas par où commencer, jetez un coup d’œil à la méthode de la boule de neige des dettes.
Quelles sont les meilleures solutions de rechange aux rachat de prêts ?
Tout d’abord, vous devez mettre un tampon entre vous et la vie. C’est ce que nous appelons votre fonds d’urgence de démarrage. Essayez d’économiser jusqu’à 1 000 € pour ne pas avoir à contracter des rachat de prêts pour de petites dépenses à l’avenir.
Trouver 1 000 € peut vous sembler impossible en ce moment, mais c’est faisable ! Si vous avez besoin de quelques centaines de dollars à la hâte, vous pouvez le faire en vendant des articles dans la maison.
Cherchez autour de vous tout ce qui a de la valeur dont vous pouvez vous séparer. Essayez de vendre des produits électroniques, des meubles, des DVD, des vêtements que vous ou vos enfants n’avez plus ou ne portez plus – tout ce qui vous rapportera un peu d’argent dans vos mains !
Êtes-vous doué pour les petits boulots ? Offrez votre expertise afin d’apporter l’argent supplémentaire dont vous avez besoin pour payer les factures. Tondez la pelouse, faites des réparations, ou même promenez le chien de votre voisin !
De plus, songez à réduire les secteurs de votre budget afin d’économiser de l’argent au plus vite. Coupez le câble. Dites « à plus tard » aux services d’abonnement comme les magazines, les boîtes de beauté mensuelles, ou oui, même Netflix. Le simple fait de passer d’un ou deux éléments à l’autre peut rapidement libérer de l’argent supplémentaire.
Si cela ne fonctionne pas, vous devrez peut-être accepter un deuxième emploi pour permettre à votre famille de retrouver une situation financière plus stable. Songez à prendre des quarts de travail de nuit et de fin de semaine pour un emploi à temps partiel ou à obtenir un emploi à domicile. Rappelez-vous, ce n’est que temporaire jusqu’à ce que vous vous remettiez sur les rails.
Sortez du piège du regroupement de crédits !
L’étape la plus importante pour réparer votre gâchis est de décider dès maintenant que vous ne contracterez plus de regroupement de crédits. Jamais. Ne fais pas ça ! C’est un jeu que tu ne gagneras jamais.
Lorsque vous considérez l’endettement comme une option « d’argent facile », la pensée restera gravée dans votre esprit la prochaine fois que l’argent sera serré. Cette idée de « voler Pierre pour payer Paul » (emprunter de l’argent pour payer vos autres dettes) n’est pas viable.
Un plan financier sain commence par un changement de comportement. Si vous faites le premier pas et que vous vous engagez à éviter l’endettement, vous pouvez aller où vous voulez. Vous pouvez le faire !
Si vous voulez vraiment prendre le contrôle de votre argent, lisez tous les articles rédigés par BHP Crédit – un plan éprouvé qui vous montre, étape par étape, comment vous sortir définitivement de vos dettes et prendre des décisions financières en toute confiance.
Obtenez un crédit sans justificatif de revenus
Maintenant que vous êtes plutôt bien renseignés sur les rachats de prêts, nous allons vous parler davantage du crédit sans justificatif. Dans la même lignée que ce que vous avez pu lire plus haut, le crédit sans justificatif vous permettra d’investir sans avoir besoin de gagner un salaire astronomique et sans avoir besoin de le justifier.
Comment fonctionne un crédit sans justificatif de revenus ?
Cela peut sembler impensable, et pourtant c’est bien possible ; Certaines sociétés ne vous demanderont pas de justificatifs pour effectuer votre prêt. En général, il s’agit surtout des banques en ligne, des plateformes en ligne spécialisées ou encore des organismes qui sont spécialisés en crédit. Ces entreprises sont souvent très développées en ligne et vous n’aurez jamais à leur envoyer vos fiches de paie, par exemple.
Cependant, il y a tout de même certaines conditions à respecter pour obtenir un crédit, ce sont les suivantes :
- Il faut être majeur lors de la demande de crédit ;
- Il faut percevoir une rémunération régulière et sûre ;
- Il faut avoir une bonne capacité d’emprunt et pouvoir le prouver.
Chaque établissement a ses règles et nous vous conseillons de vous renseigner au préalable.
