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Ces pénalités de remboursement anticipé d’un crédit immobilier, fixées par l’article L 312-21 du code de la consommation, ne sont évidemment pas obligatoires. La banque peut décider d’y renoncer ou de les amoindrir en guise de faveur commerciale, afin d’éviter par exemple que le client concerné, en « rétorsion », change d’établissement après la fin du crédit. À l’inverse, n’attendez aucun geste si le remboursement est réalisé dans le cadre d’un rachat du crédit par une banque concurrente.
La première chose à faire est d’en déterminer précisement le montant pour savoir si celui ci couvrira la totalité du capital restant dû. Il convient ensuite de prendre rapidement contact avec sa banque pour fixer un rendez vous afin de valider l’opération. Les modalités de ce remboursement figurent normalement dans le contrat de crédit. Si ce n’est pas le cas aucune indemnité ne pourra être demandée par le prêteur – En l’occurence la banque.
Ainsi, si l’emprunteur procède au remboursement anticipé de son crédit à la fin de la cinquième année, il économisera 61% des intérêts qu’il allait supporter. Par contre, s’il attend jusqu’à la dixième année, il ne va économiser que 30% des intérêts qu’il devait payer. De plus, le capital restant à rembourser n’aura pas diminué sensiblement entre- temps.
Comment Rembourser Son Crédit Immobilier Par Anticipation ?
A vous de voir, la formule qui vous semble la plus avantageuse. Pour vous aider dans cette tâche, différents calculateurs sur la Toile, en première ligne desquels Calcamo , vous permettent d’avoir une vision précise de vos futurs taux d’intérêts, mensualités et déterminer avec précision le temps qu’il vous faudra encore escompter pour honorer votre remboursement.
Le crédit relais est un prêt coûteux sur le principe même car, contrairement au prêt amortissable classique, qui permet de rembourser simultanément une part du capital et des intérêts, vous payez des intérêts sur l’intégralité du capital emprunté, et cela toute la durée du prêt (ainsi que la prime d’assurance décès-invalidité, obligatoire). Les mensualités peuvent s’assimiler à un loyer sur l’argent prêté, au taux en vigueur pour les crédits immobiliers et ne servent aucunement à rembourser le capital emprunté. Le plus souvent, les banques laissent à l’emprunteur la possibilité de ne rembourser que la prime d’assurance décès-invalidité pendant la durée du crédit relais, et de reporter le remboursement des intérêts au moment où le capital emprunté sera lui-même remboursé (sans pénalités), c’est-à-dire lorsque vous aurez obtenu le montant de votre vente.
Pour solder partiellement votre réserve d’argent, aucune contrainte : vous envoyez quand vous souhaitez le montant désiré. Il faut noter que cela n’annule pas vos mensualités et que vous verrez une baisse de vos agios dès le mois suivant (c’est l’intérêt du compte permanent). Dans tous les cas de remboursement d’un compte revolving vous n’avez aucun frais à payer en supplément.
Dans la plupart des cas, le souscripteur du crédit vend son logement pour en acheter un plus grand, parce que la famille s’agrandit. Une cession, qui éteint le crédit, peut aussi être le résultat d’un accident de la vie, comme un divorce ou un décès. « Sans oublier les emprunteurs qui renégocient leur crédit pour bénéficier d’un meilleur taux. Ils ont représenté 23 % des dossiers que nous avons traités en 2013 », précise M. Rouleau.
Il est fréquent que cette disposition puisse figurer explicitement dans le contrat. Le remboursement anticipé d’un prêt immobilier prévoit donc des indemnités et peut dans certains cas dépasser le plafond de 3 % du capital restant dû. Quoique le remboursement de votre crédit immobilier puisse avoir des indemnités, il ne pourra en aucun cas être supérieur à la somme des intérêts que vous auriez dû payer jusqu’à la fin des échéances du crédit auprès de votre banque.
La liberté qu’apporte cette entrée d’argent peut tout de même servir à alléger le prêt immobilier. Mais pas pour réduire la durée de l’emprunt, plus dans une logique de gestion de budget à plus court terme : « Si les emprunteurs ont trop forcé sur leur endettement et qu’ils s’en rendent compte au bout de quelques mois, un remboursement anticipé peut permettre de réduire les mensualités », reconnaît Philippe Taboret. Objectif : retrouver du pouvoir d’achat.
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